Personal finance

Zoveel moet je als zzp'er sparen voor je pensioen

Carien ten Have • 11 juli 2017 15:48 @carienth

Zoveel moet je als zzp'er sparen voor je pensioen

Maar driekwart van de zzp'ers heeft iets geregeld voor hun pensioen, blijkt vandaag uit cijfers van het CBS. Van de vrouwen heeft zelfs één op de drie niets geregeld. Wanneer heb je als zzp’er voldoende pensioen? En hoe scharrel je het bij elkaar?

Zzp'ers vinden het vaak te vroeg of te duur om een pensioen op te bouwen. Een toereikend pensioen heb je volgens de overheid wanneer je minimaal 70 procent van je bruto huishoudinkomen overhoudt als pensioen. Onder pensioen vallen dan AOW, je verplicht opgebouwde pensioen, pensioen dat je zelf hebt gespaard, en je privévermogen. 

Gemiddeld verdient een zzp’er 36.000 euro bruto per jaar. Dat betekent dat een zzp'er na zijn pensioen zo'n 25.200 euro bruto per jaar, of 2100 euro bruto per maand nodig heeft.

1300 euro per maand sparen

Een behoorlijk bedrag, dat voor zzp’ers ook nog eens moeilijker op te bouwen is omdat ze geen pensioen via hun werkgever krijgen. Wel krijgen ook ondernemers AOW. Dat is voor een alleenstaande 801,05 euro bruto per maand. Trek je dat bedrag af van het totaal, dan moet een zzp’er nog zo’n 1300 euro bruto per maand opzij zetten voor zijn pensioen.

Natuurlijk is dit een eenvoudige berekening die nog geen rekening houdt met pensioengeld dat belegd wordt en dus als het goed is in waarde stijgt, of met een eigen huis dat meer waard wordt. Ook gaan we voor het gemak uit van een zelfstandig ondernemer die alleenstaand is, en dus niet ook nog een inkomen van een partner heeft. 

Bovendien is een pensioen van 70 procent van je bruto inkomen ook erg veel, zegt Martin Pikaart, pensioendeskundige en auteur van De Pensioenmythe. "Voor de meeste mensen is dat helemaal niet nodig, en bovendien ook niet haalbaar." Er zou al worden gesproken over een pensioen van 50 procent van het bruto huishoudinkomen.

Hoe spaar je voor je pensioen?

Er zijn inmiddels een aantal manieren waarop zzp’ers pensioen kunnen opbouwen: zelf sparen bij de bank, pensioen opbouwen bij een verzekeraar of via pensioenuitvoerders, of via beleggingsinstellingen of coöperaties.

De afgelopen jaren zijn er steeds meer van die clubs bijgekomen: ZZP Pensioen, BrightPensioen, de zzp-regeling van Brand New Day. Allemaal werken ze ongeveer op dezelfde manier. Een zzp’er legt geld in dat collectief wordt belegd in aandelen en obligaties. Als de pensioenleeftijd nadert, wordt er steeds minder risicovol belegd. 

Allemaal benadrukken ze dat hun pensioenopbouw flexibel is: zzp’ers bepalen zelf hoeveel geld ze inleggen, en wanneer en hoe vaak ze dat doen. En ze kunnen zelf hun pensioenleeftijd bijstellen.

Uitzoekwerk

Maar er zijn wel wat verschillen tussen pensioenproducten van een bank of verzekeraar. Pikaart: "Een bank mag bijvoorbeeld geen levenslange pensioenuitkering aanbieden, maar is gebonden aan een maximumaantal jaren." 

"Een verzekeraar mag dat wel, maar daar is weer iets anders aan de hand. Als je overlijdt komt je belegde geld terecht bij de verzekeraar die dat onder meer gebruikt voor de levenslange uitkeringen aan anderen, en niet bij je nabestaanden."

Dat vergt dus nog wel even wat uitzoekwerk. Heb je daar geen zin in, dan kan je ook iets doen aan de uitgavenkant, zegt Pikaart. "Je kunt ook zorgen dat je uitgaven tegen de tijd dat je met pensioen gaat aanzienlijk lager zijn: dat is de uitgavenkant. Je zorgt bijvoorbeeld dat je huis is afgelost, of je hebt zonnepanelen op het dak van je huis aangebracht zodat je energiekosten lager zijn."

Meer op rtlz.nl:
Met je 55ste met pensioen en toch lekker leven? Dat doe je zo

Bron • RTL Z / Carien ten Have

Gerelateerde artikelen