Personal finance

Let hier op als je jouw hypotheekrente lang wilt vastzetten

Puck Scheres • 25 april 2017 15:20 @PuckScheres

Hypotheekrente lang vastzetten? Beeld ©

De hypotheekrente staat extreem laag, dus het is verleidelijk om je rente lange tijd vast te zetten en daarmee lang te profiteren van lage maandlasten. Maar dat is niet in alle gevallen gunstig.

Bij de helft van de nieuw afgesloten hypotheken is de hypotheekrente nu voor twintig tot dertig jaar vastgezet. Maar Vereniging Eigen Huis waarschuwt vandaag dat kopers met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bedrogen uit kunnen komen.

Waar moet je op letten?

Kijk naar de voorwaarden

Het probleem waar Vereniging Eigen Huis voor waarschuwt, is dat mensen niet altijd hun lage rente kunnen meenemen, als ze na een paar jaar verhuizen naar een huis dat duurder is dan 245.000 euro. Ze moeten dan een nieuwe hypotheek afsluiten tegen de op dat moment geldende marktrente. En de kans is groot dat die hoger is dan nu.

Kijk dus niet alleen naar de laagste rente, maar vergelijk ook goed de voorwaarden. Kun je je hypotheek meeverhuizen? Volgens onderzoek van Vereniging Eigen Huis is dat niet bij alle aanbieders het geval. 

Let op de kosten. Zekerheid = duurder

Wie zeker weet dat hij voor lange tijd in zijn huis blijft wonen, kan zijn hypotheekrente voor een lange periode vastzetten. Maar: wie kiest voor een langere rentevaste periode, betaalt een hogere rente. Zekerheid heeft een prijs. Voor dertig jaar rentevast betaal je al snel 1 procent meer dan voor tien jaar.

Een voorbeeld: een starter met een hypotheek van 200.000 euro die kiest voor dertig jaar rentevast betaalt in vijf jaar 10.000 euro (bruto zonder hypotheekrenteaftrek) meer dan wanneer hij kiest voor tien jaar rentevast. Als hij na vijf jaar verhuist en zijn hypotheekrente niet mee kan nemen, heeft hij dus 10.000 euro onnodige rente betaalt.

Kijk naar de hypotheekvorm

Ook belangrijk: welke hypotheekvorm heb je? Bij een spaarhypotheek is een lage rente vaak ongunstig, omdat je zelf meer geld moet sparen. Je krijgt daarbij alleen hypotheekrenteaftrek over de betaalde rente en niet over het spaardeel.

Bij een aflossingsvrije hypotheek is een lange rentevaste periode juist wel gunstig. Je betaalt daarbij alleen rente en het liefst ook nog zo min mogelijk. Maar let op: soms mag je je lage rente niet meenemen als je bijvoorbeeld de aflosvorm verandert van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek. Sinds 2013 kun je geen volledig aflossingsvrije hypotheek meer afsluiten en ben je verplicht je hypotheek af te lossen om hypotheekrenteaftrek te krijgen.  

Let op de risico-opslag 

Tot slot moet je goed opletten bij een lange rentevaste periode, omdat je hypotheekverstrekker tussentijds de risicoklasse kan aanpassen. Als je schuld lager wordt - omdat je huis meer waard is geworden of omdat je tussentijds hebt afgelost - daalt het risico voor de bank. De bank zou dan de risico-opslag van je rente moeten halen, waardoor jij een lagere rente betaalt. Maar bij een aantal aanbieders is zo'n aanpassing tijdens de rentevaste periode niet mogelijk.

Uit onderzoek van de Consumentenbond blijkt dat Argenta, Delta Lloyd, Duitse Volksbank, Philips Pensioenfonds, Nationale-Nederlanden en Van Lanschot de rente niet verlagen tijdens de rentevaste periode. Sommige hypotheekverstrekkers passen de rente tussentijds op verzoek aan, maar niet automatisch. Je moet er zelf om vragen. 

En in 2015 bleek dat banken geen rekening houden met het spaartegoed dat je hebt opgebouwd in je (bank)spaarhypotheek, waardoor je een te hoge rente betaalt.

Bron • RTL Z